Я маю боргові зобов'язання з кредитними картками, але продовжую перевитрати коштів


Шановний Пенні,

Останнім часом я зрозумів, що з грошима жахливо. Близько двох років тому я відкрив новий розрахунковий рахунок і кредитну картку. Я робив тону грошей в той час і нехай мої покупки виходять з-під контролю. Потім ми з хлопцем розійшлися. Моя комісія не надходила, як це було в попередньому році. Але я тримав витрати, не думаючи про наслідки.

Я взяв позику з моїх пенсійних заощаджень, щоб допомогти з рухомими витратами, але заборгованість по кредитній картці трималася. Я тримав витрати, тому що ліміт продовжувався, і у мене не було грошей. Це було жахливо.

Я взяв кредит у Upstart і подумав, що мої неприємності закінчилися. Але оскільки я все ще не робив грошей, а кредитний ліміт продовжував зростати, я продовжував витрачати кошти. У мене була велика сума грошей від моїх бабусь і дідусів, які допомогли зменшити частину боргу, але не тонну.

Зараз я живу вдома і роблю набагато більше, ніж минулого року. Мені цікаво, якщо я маю взяти новий персональний кредит, щоб погасити борг одним махом. Або я повинен продовжувати сплачувати баланс кожною зарплатою?

Я просто хочу вийти з цього нерозумного місця, в яке я потрапив.

-J.J.

Шановний J.J.,

Це відчуття «я не можу зупинитися» – це не лише особиста слабкість. Це широко вивчений психологічний феномен.

Поведінкові економісти зрозуміли, що різні форми оплати мають різні «болючі» рівні. Болі оплати найгірші, коли ви платите готівкою, тому що ви можете бачити і відчувати рахунки, що виходять з вашого гаманця і входити в чужий реєстр. Існує трохи менше болю, коли ви використовуєте дебетову картку, і гроші негайно залишають ваш розрахунковий рахунок.

Але кредит? Оплата кредитною карткою майже безболісна. Не тільки нульові долари залишають свій рахунок під час придбання товару або послуги, але ви також маєте можливість відкласти цей платіж на тижні, місяці, роки, назавжди. Так само, як ми любимо миттєве задоволення, ми любимо зволікання.

Тому, коли ви бачите кредитний ліміт, який ви не вичерпали, ви побачите велике зелене світло. Ідіть! Не уповільнюйте. Витратьте його, доки вона не зникне. Біль ховається до тих пір, поки не встигне заплатити вкладку.

Вам потрібно великі зміни, щоб вийти з циклу. Вам потрібно побудувати кожен долар цього боргу і як ви його сплатите. Прийняття особистого кредиту для консолідації заборгованості кредитної картки працює тільки, якщо:

  1. Процентна ставка нижча за всі інші ваші борги.
  2. Ви берете кредит на точну суму, яку потрібно покрити поточною заборгованістю – і не копійки більше.

Вам потрібно створити зону фінансового спокуси. Настав час звернутися до партнера з підзвітності. Це хтось, кому ви довіряєте і можете поговорити про гроші – друг, колега, двоюрідний брат. Той, хто буде лаяти вас м'яко, якщо ви виходите з треку і підбадьорювати вас, коли ви вдарили маленькі цілі на шляху до погашення боргу. Вони переконаються, що ваші плани виплат є сміливими, але розумними. Вони допоможуть підняти біль від погашення заборгованості і нагадати мозку про нематеріальне, але важливе, задоволення від меншого боргу.

Це займе роки, і я не маю на увазі тільки погашення боргу. Я маю на увазі перезавантаження вашого мозку, щоб жити в межах ваших засобів. Це те, що навіть найбільше фінансово підковані люди намагаються подолати. Легше витрачати гроші, ніж будь-коли раніше, особливо на гроші, які не варто витрачати. Повернення його назад буде відчувати себе абсолютно не-весело.

Але якщо ви можете уявити собі майбутнє без заборгованості та легкість, яке воно принесе вам у вашому житті – ваш партнер з підзвітності повинен допомогти вам накачати для цього – ви почнете бачити ці виплати боргу як кроки до фінансової свободи.

Чи є у вас складне запитання про гроші? Писати Шановний Пенні і ви можете побачити відповідь на ваше запитання в наступному стовпці.

Ліза Роуен є експертом з особистих фінансів і старшим письменником у The Penny Hoarder і голосом за «Дорогою Пенні».

Обіцянка Пенні: t Ми надаємо точну, достовірну інформацію. Ось чому ви можете довіряти нам і як ми заробляємо гроші.